一张保单引发的烦恼：老妈缴费4年不知保的啥
“我真是无语了，最近才知道老妈给我买了两份一模一样的寿险，每年要交两万多元，都缴了4年了，但是连能保什么都不知道。现在，我们商量了一下想退保，结果各种麻烦、头疼，连本金能不能拿回来都是问题。”汪琳(化名)最近有点烦躁，总而言之，就是“一张保单引发的烦恼”。有类似烦恼的还有读者钟女士，日前她发现自家老人也买了一份说不清保什么的保单，多问几句，老妈还跟她急了。对于老年人来说，保险该怎么买才能避免稀里糊涂的情况？退保能不能拿回本金？投保过程中需要注意什么？本期，记者联合保险专家给你支几招。
保险责任 看清楚了再买不迟
“买的时候没问清保险责任，买了后也不看保险合同，年年只顾缴费。”汪琳说，这次如果不是自己翻到保单多问了一句，估计母亲以后还会一无所知地去缴费。
比较汪琳和钟女士的例子，就能发现投保人这一个共同点，而且这个毛病不单老年投保人容易犯，很多人都容易犯。虽然这与保险产品设计比较复杂，以及与业务员的推销有关系，但投保人自身的原因也不得不说，新华保险宁波分公司资深客户经理黄萍萍提醒投保人：“投保时，不管业务员怎么说，一定要坚持眼见为实，以纸面合约为准。”
“我买了保险就万无一失了”，很多投保人都抱着这样“理所当然”的想法。但保险专家说，不管是人身保险还是财产保险，保险产品都是有针对性的，不同保险产品的保险责任是不同的，一般只保障规定范围内的保险责任，所以看清楚保障范围十分要紧！比如一些健康险产品，基本上都将“天灾”作为免赔责任等。
看保单还应注意哪些关键点呢？除了保险责任之外，购买保险最好关注一下其他重要条款，如是否有保证续保条款。如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。
犹豫期 最后一次考虑的机会
“这两份保单我看了一下，从2008年开始缴费，缴纳10年，等到我61岁的时候才开始返回，谁知到时候还值多少钱。反正我算下来，还不如存银行定期。”汪琳想到了退保，但是到处咨询了一下，都说中途退保绝对不划算，拿不回本金不说，只能按照现金价值退，估计只能拿到万把元。
退保是不是就等于提前支取银行定期存款账户现金？钟女士在咨询中也提到这个问题。
“退保分犹豫期退保和正常退保。一般保险公司规定投保人签收保单回执单后10天为犹豫期，犹豫期内退保，投保人可以拿到扣除工本费后的全部保费。过了犹豫期后想要正常退保，投保人可以提出解约申请，寿险公司只能退还保单现金价值。”保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。
每份保单的现金价值也不同，且会随着缴费年限的变化而变化，但可以肯定的是，绝对比本金少很多。在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以这期间一定要及时仔细地研究、核对保单，一般而言，保险合同应至少包含保单、条款、 投保单、产品说明书等资料。
博收益 建议不要选择保险
“投保时，我妈说业务员说得很好，说这款产品收益很高，很划算，而且那个业务员人又热情，她觉得难以拒绝就买了。”汪琳说，如果当时母亲跟家里人商量一下，那现在就不会这么郁闷了。
“如果是从收益上而言，就算是同样产品，因为年龄问题，老年人显然不及年轻人。”黄萍萍说，一般建议老年人可以买一点意外险、健康险、定期寿险等。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体， 建议首选购买意外伤害保险；如果没有任何的医疗保障，建议在购买意外伤害保险同时，选择一款医疗险投保，尽管费率相对高一些，但可以获得必要的健康保障。
现在市场上理财类保险产品很多，特别是银保产品，很多老年人容易将其与银行存款混淆，其实两者差异很大。存款可以提前支取，不会损失本金，而保险产品在固定期限内无法提取，若提前退保将会产生本金损失。所以，如果是为了理财收益，那就不要选择保险。
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