老年人理财警惕五大误区 抢不到国债怎么办

难得糊涂

“我行正在发行一款养老型理财产品，欢迎前来了解”， “本银行热销理财产品，年化收益率4.6%，数量有限，欲购从速…& hellip；”类似这样的短信越来越频繁地出现在老年人的手机上。
　　如何安度晚年是每个人都不能回避的问题，随着年龄的增长，老年人所需要的“安全感”也越来越多，单单依靠社会养老保险还不够。这让商业银行们敏锐地“嗅”到了养老市场今非昔比的“钱味儿”。
　　话说回来，如果能让咱爸咱妈那点养老钱还能再“生”钱，的确比捂着钱袋子要好。可是，那不是一件简单的事，需要花一番心思。
　　记者调查
　　老年人理财热度“升温”
　　最近几天，家住长春彩织街的李洁阿姨不时收到陌生短信。打开一看，内容几乎雷同，都是金融机构宣传的理财产品。对理财产品，李阿姨并不陌生，此前她还拿出15万元买了一款，正巧刚到期。不过，对于银行宣称的“养老型”，还是第一次听说。 11月12日，虽然气温突然下降，李阿姨还是顶着大雪一早就直奔临河街。用了一上午时间，李阿姨走了七家商业银行，最终在一股份制银行选择了一款期限为364天，预期年化收益率为4.8%的非保本浮动收益的理财产品。“15万元的本金，如果年收益达到4.8%，能得7200元的收入，和刚到期的那笔年收益率4.2%的相比，多900元呢。”李阿姨买理财产品擅长精打细算，她说，这两款理财产品都是非保本浮动收益，也都是投资于银行间债券、货币市场等，风险等级几乎相同，那当然要选收益率高的。
　　与李阿姨有所不同，家住长春市会展大街的高阿姨则更青睐买国债。“银行那些理财产品，我也打听过。最高的收益率能达到5%左右，但都是非保本浮动的，有投资风险！”高阿姨说，国债就不同了，收益率不低，风险还小。“比如3月10日那天我买的储蓄国债，5年期利率6.15%，而且是一年一付息，这比理财产品保险多了。”
　　“同前几年相比，最近一段时间来银行咨询的老年人的确在增多。”长春市临河街某商业银行的王经理告诉记者，虽然没有做过专门统计，但从日常工作情况看，老年客户的增加比较明显。业内也不约而同地“达成共识”，金融机构针对老年客户理财产品的设计力度在加大，重视程度在不断提高。
　　理财偏好
　　老年人更看重安全性而非收益率
　　关于对理财产品的接受程度和类型偏好，记者近日走访了长春会展大街附近的福临家园、锦绣东方和东方万达城三个小区，对22位老年人进行了调查。其中，年龄在50岁~60岁的有6人，61岁至70岁的13人，71岁以上的3人；有7位受访者表示此前购买过理财产品，有15位受访者从来没有涉足。
　　7位曾购买过理财产品的受访者表示，此前购买过国债、银行、股票和保险等理财产品。其中4位购买过3个类型理财产品，2位购买过2个类型理财产品，只有一位受访者表示购买过1类；另外，在已经购买过的理财产品中，银行理财产品和股票的重合度最高。
　　在回答未来是否有购买理财产品的意愿时，22位老年人中有9位表示有意购买，其他13位明显表示更认可银行储蓄；9位准备购买理财产品的老年人中，有5位选择购买国债，3位选择购买银行理财产品，1位同时选择国债和银行理财产品；另外，9位受访者均表示，更看重理财产品的安全性而非收益率；在选择金融机构时，9位受访者均对银行更加认可，没有人选择保险和证券公司。
　　一问究竟
　　咱爸咱妈投资要注意啥？
　　安全性是第一位，要以稳为主，优先考虑能防范风险的理财产品，并将资金合理分配
　　还要充分考虑流动性，股票、黄金、分红保险等并不适合；银行理财产品、国债等才是首选
　　面对五花八门的理财产品，加上某些工作人员天花乱坠般的介绍，很多老年人云里雾里无所适从。那么从专业人士的角度看，怎样的理财产品更适合老年人呢？
　　“老年人投资理财应首先考虑安全性，要以稳为主，所以要优先考虑能防范风险的理财产品。”浦发银行的理财师刘禹表示，老年人更应该买固定收益类的产品，如银行理财产品、国债等。而像股票、黄金等风险较高，分红保险由于风险相对较大或是周期较长，也不适合老年人。一般的低风险银行理财产品通常都有锁定期，不能提前支取，因此一定要充分考虑流动性，最好将资金进行合理分配。“老年人购买理财产品一定要多走几家金融机构进行对比，多向工作人员发问，千万不要自以为是。”刘禹说。
　　曾韵佼也认同刘禹的看法：老年人在购买理财产品时一定要注意安全性、长期性和收益性。老年人抗风险能力较低，因此应该首先保证资金的安全，即购买低风险、投资标的稳健的理财产品，投资于债券和货币市场类的产品是首选；其次，养老投资是长期工程，因此要选择期限较长的理财产品。
　　迟伟欣对此也表示认同，既然是养老钱，安全性最重要。老年人将养老钱存入银行或用来购买国债、固定收益的银行理财产品等投资比较妥当，虽然这种方式比较保守，利息也不是很高，但收益却是既稳妥且无风险的，是以保障其大额投资成功为第一目标的。建议老年人用于进行理财的资金不要超过70%，即便个别老年人的家庭条件较好，抗风险能力相对较高，那么用于股票投资、收藏投资等的资金也不宜超过10%。
　　“随着年纪的增加，老年人用钱的地方有很多，因此一定要将30%的资金以活期存款的形式存在银行，以备不时之需。”迟伟欣说。对照看看
　　这些理财误区您有没有？
　　“老年人现阶段的理财热情空前高涨，但也存在明显的误区。”多家商业银行的理财经理告诉本报记者。
　　误区一，很多老年人购买理财产品时瞒着自己的子女。其实，相较老年人而言，年轻人接触和接受新鲜事物的能力比较强，往往能对老年人的投资理财提出比较中肯的建议，规避一些不必要的风险。
　　误区二，很多老年人投资理财的思路过于保守，仅认可定期存款和国债，对于理财产品、基金等则通通排斥；即便利率高过银行的保本保收益的理财产品也不接受，等于放弃了使本金增值的机会。
　　误区三，少数老年人则过于激进，一味地追求收益率，而不考虑理财产品的投资方向和风险等级，忽略了投资理财最根本的安全性。
　　误区四，很多老年人在购买理财产品时往往很盲从，看别人买什么自己就买什么，而没有根据具体情况考虑是否适合自己。
　　误区五，多数老年客户不会进行年化收益率的转化。结果，当理财产品到期后发现收益率并非如自己预期的那样，就会感觉上当受骗。
　　行家建议
　　如果遭遇“抢不到”不妨试试这几招
　　提前办理手续、适当变换营业网店、也可线上购买，能大幅提高成功率
　　很多老年人购买国债、银行理财产品时曾有过这样的经历：很早就去银行排队，结果却未必买得到。对此，迟伟欣称，买“抢手货”实际有门道。
　　很多人在理财产品销售当天才去办理相关手续购买，由于当天办理的人较多，往往需要等候时间，因此很容易错过。老年人如果时间充裕，完全可在发售前一天去金融机构开通账户并办妥相关手续。次日再早点到银行排队，成功率就会大大提高。
　　此外，目前很多理财产品都是线上、线下两条渠道销售。由于一款理财产品的发售是同一时间在全国众多金融机构网点进行，因此，如果老年人会上网，成功率也将大大提高，一般情况下都能购买成功。
　　最后，老年人比较念旧，经常只选择一家熟悉的营业网点。其实，由于地理位置等因素，决定了每个营业网点的业务量有多有少。因此，如果条件允许，老年人可以选择适当变换网点购买理财产品。